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Verifiziert am 14.01.2026
KfW 124: Vor- und Nachteile des Wohneigentumsprogramms 2026
Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 ist auch im Jahr 2026 eine wichtige Hilfe vom Staat für Ihr eigenes Zuhause. Der Förderkredit hilft Ihnen als Privatperson, wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung zur Eigennutzung kaufen oder bauen möchten.
Eigenkapital ist besonders wichtig, um die Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Maklergebühren selbst tragen zu können. Diese werden von vielen klassischen Krediten nicht abgedeckt. Wenn Ihr Eigenkapital dafür nicht ausreicht, kann das KfW-Programm 124 genau hier gezielt entlasten und eine wichtige Finanzierungslücke schließen. Trotz gestiegener Bauzinsen und volatiler Märkte bleibt das Programm für viele Käufer eine sinnvolle Ergänzung zur klassischen Baufinanzierung.
Bis zu 100.000 € Förderkredit: Nutzen Sie das Geld für den Kauf oder Bau der eigengenutzten Immobilie und profitieren von günstigeren Zinssätzen in der gesamten Finanzierung.
Unabhängig von Bonität und Beleihungsauslauf: Effektivzins ab ca. 3,7 % bei 10 Jahren Zinsbindung (Stand Anfang 2026). Der Zins ist für alle gleich, egal wie viel Geld Sie verdienen und wird wöchentlich angepasst - Ihr Finanzberater teilt Ihnen gerne die aktuellen Konditionen mit.
KfW 124 Nachteile
Keine Sondertilgung oder Teilrückzahlung möglich: Sie können während der Laufzeit keine extra Zahlungen (Sondertilgungen) machen. Auch Teilrückzahlungen sind nicht möglich. Sondertilgungen werden im Hauptdarlehen der Bank oder Sparkasse vorgenommen.
Vorfälligkeitsentschädigung bei früher Kündigung: Wer vor Ablauf der jeweiligen Zinsbindung (meist 10 Jahre) aus dem Vertrag aussteigen möchte (z. B. wegen Hausverkauf), zahlt ggf. eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Was ist KfW 124?
Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 ist ein zinsgünstiger Förderkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Es unterstützt Privatpersonen beim Kauf oder Bau eines selbstgenutzten Eigenheims unabhängig von Einkommen oder Bonität.
KfW 124: Für wen und wofür?
Das Programm 124 richtet sich ausschließlich an Privatpersonen, die selbst in der Wohnraum wohnen. Förderfähig sind Ein- und Zweifamilienhäuser, Eigentumswohnungen sowie Grundstückskosten, Baunebenkosten und Modernisierungen, sofern sie im Zusammenhang mit dem Erwerb stehen.
Ein Vorteil für Familien: Sie können die Wohnung auch kostenlos an Ihre Familienmitglieder (Eltern, Kinder, Geschwister oder Pflegepersonen, nach § 15 AO) überlassen. Solange diese keine Miete zahlen, erhalten Sie die Förderung. Ferienhäuser oder Büros werden dagegen nicht gefördert.
KfW 124 Nachteile
Mangelnde Flexibilität
Ein zentraler Nachteil des Programms ist die eingeschränkte Rückzahlungsfreiheit. Dieser Kredit hat wenig Spielraum. Das ist ein wichtiger Punkt für Ihre Planung: Sie können während der Sollzinsbindung keine extra Zahlungen leisten. Wenn Sie also plötzlich mehr Geld erben oder einen Bonus erhalten, bleibt die monatliche Rate gleich. Gerade bei schwankenden Zinssätzen kann das unvorteilhaft sein.
Vorfälligkeitsentschädigung
Möchten Sie den Kredit vorzeitig beenden, zum Beispiel bei einem Hausverkauf? Dann verlangt die Bank meistens eine Gebühr. Diese nennt man Vorfälligkeitsentschädigung. Erst nach dem Ablauf der Sollzinsbindung (meist 10 Jahre) können Sie den Vertrag kostenlos kündigen (nach § 489 BGB) und so viel zurückzahlen, wie Sie wollen. Eine verbleibende Restsumme würde mit Ihrem Finanzberater weiter finanziert werden.
Ein Urteil des Bundesgerichtshofs vom Mai 2025 stärkt Ihre Rechte. Wenn Ihr Vertrag Fehler enthält, können Sie bereits gezahlte Gebühren zurückfordern. Lassen Sie Ihren Vertrag im Zweifel von der Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt prüfen.
Geringe Anpassungsfähigkeit bei Lebensveränderungen
Das starre Tilgungsmodell erschwert Anpassungen im Finanzierungsverlauf – etwa bei Familienzuwachs, Arbeitslosigkeit oder Umzug. Der KfW-Kredit ist weder aussetzbar noch flexibel auf neue Lebenslagen anpassbar. Wer Wert auf eine langfristig dynamische Finanzierungsstrategie legt, sollte Alternativen mit flexibleren Rückzahlungsoptionen in Betracht ziehen.
KfW 124 Vorteile
Zinsersparnis
Die KfW übernimmt die Haftung für einen Teil der Finanzierung. Aus diesem Grund muss die finanzierende Bank weniger Risiko tragen. Dadurch erhalten Sie dort oft bessere Zinsen für Ihren Hauptkredit. Lassen Sie sich durch Experten den Mischzins mit und ohne KfW 124 berechnen. Oft bringt das Programm keine direkte Zinsersparnis, aber durch die verringerte Haftung der Hauptbank – also das Verhältnis zwischen Kredit und Hauswert – günstigere Hauptdarlehenskonditionen.
Unabhängigkeit von Bonität und Beleihungsauslauf
Der Zinssatz ist bei KfW 124 für alle gleich – unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit oder dem Verhältnis zwischen Immobilienwert und Kreditvolumen. Das unterscheidet das Programm von Bankdarlehen, deren Zinsstaffel stark vom individuellen Risiko abhängt. Wer eine schwächere Bonität oder nur wenig Eigenkapital einbringen kann, profitiert deshalb besonders.
Verlässlichkeit und Förderstabilität
Anders als manche Landesprogramme unterliegt KfW 124 keinen jährlichen Haushaltsfreigaben. Die Förderung bleibt auch 2026 verlässlich bestehen. Antragstellung, Auszahlung und Tilgung folgen einem transparenten, planbaren Schema. Das bietet Sicherheit, gerade in einer Zeit volatiler Finanzmärkte und wachsender Zinsschwankungen.
Zinsen und Rückzahlung
Zum Jahreswechsel 2025/2026 bietet die KfW für Programm 124 effektive Jahreszinsen zwischen 3,75 % und 4,04 % soll., je nachdem, wie lange Sie den Kredit abzahlen. Die Konditionen sind festgeschrieben; es gibt keine Preisklassen-Abstufung wie bei Bankdarlehen. Der maximale Kreditbetrag beträgt 100.000 € bei 100 % Auszahlung.
Die beliebtesten Varianten sind:
Kredit mit festen Raten (Annuitätendarlehen): 10 bis 35 Jahren Laufzeit, 1–5 tilgungsfreie Anlaufjahre, danach gleichbleibende Monatsraten, Sollzinsbindung von 5-10 Jahren
Zahlung am Ende: Sie zahlen jahrelang nur die Zinsen. Den kompletten Kreditbetrag zahlen Sie erst ganz am Ende zurück, zum Beispiel durch einen Bausparvertrag.
KfW-Konditionen gelten tagesaktuell. Die Konditionsübersicht finden Sie stets aktuell im KfW-Konditionenanzeiger.
So kombinieren Sie KfW 124
Sie können das Programm 124 mit anderen Krediten mischen, um noch mehr zu sparen:
Klimafreundlicher Neubau (297): Bis zu 150.000 € zusätzlich für Effizienzhaus-40-Neubauten.
Wohneigentum für Familien (300): Bis zu 270.000 € für Familien mit kleinerem Einkommen. KfW 124 kann ergänzend Grundstücks- oder Nebenkosten abdecken.
Jung kauft Alt (308): Für sanierungsbedürftige Altbauten, KfW 124 kann etwa Kaufnebenkosten abfedern.
Zudem bieten viele Bundesländer eigene Förderprogramme, z. B. das „Z15-Darlehen“ der L-Bank Baden-Württemberg mit 1 % Zins über 15 Jahre oder Zuschüsse von BayernLabo. Diese lassen sich mit dem KfW-Darlehen kombinieren.
"Das KFW-Wohneigenumsprogramm 124 ist kein zusätzlicher Kredit, den man einfach dazunimmt, sondern ein strategisches Instrument zur Optimierung der Gesamtfinanzierung. Richtig eingesetzt, kann es den Mischzins deutlich reduzieren - entscheiden ist die Kombination mit dem Bankdarlehen, nicht der einzelne Zinssatz."
Sie können den Kredit nicht direkt bei der KfW bestellen. Gehen Sie zu Ihrer Hausbank oder einem Finanzberater. Denken Sie daran: Keine Bank ist verpflichtet, Ihnen den KfW-Kredit anzubieten. Suchen Sie sich daher einen Partner, der Sie aktiv unterstützt.
Laut dem offiziellen KfW Merkblatt (124) muss die Antragstellung vor Vorhabensbeginn stattfinden. Unter Beginn versteht man den Baubeginn oder den Kaufvertrag.
Die Auszahlungsfrist beträgt 12 Monate, verlängerbar auf 36 Monate. Nach 12 Monaten fällt eine Bereitstellungsprovision von 0,15 % pro Monat auf noch nicht abgerufene Beträge an.
"Eine Baufinanzierung ganz ohne Eigenkapital ist heute praktisch nicht mehr darstellbar. Banken finanzieren meist den Kaufpreis zu 100% – eine so genannte 100%-Finanzierung. Entscheidend ist aber: Eigenkapital wirkt gleich doppelt. Es reduziert nicht nur die Darlehenssumme, sondern verbessert gleichzeitig den Zinssatz. Dieser Hebel senkt die monatliche Rate deutlich und macht viele Finanzierung überhaupt erst machbar. Wir setzen das Eigenkapital immer gezielt ein."
Die KfW-Konditionen sind 2026 oft nicht günstiger als freie Bankdarlehen. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit oder viel Eigenkapital haben, eignen sich oft andere Finanzierungsstrategien. Aber das Programm 124 punktet bei:
Unabhängigkeit von Bonität und Beleihungsauslauf.
Entlastung des Hauptdarlehens: Was bessere Bankzinsen ermöglichen kann.
Verlässliche Förderung: Auch bei Haushaltskürzungen bleibt das Programm stabil.
Wer jedoch auf Flexibilität, z. B. für Sondertilgungen, angewiesen ist, sollte genau prüfen, ob KfW 124 zur Lebenssituation passt. Der Ausschluss von Teilrückzahlungen kann sich bei Zinsschwankungen oder unerwarteten Einnahmen nachteilig auswirken.
"Zins, Tilgung und Zinsbindung müssen gemeinsam betrachtet werden – nur so entsteht eine Finanzierung, die heute passt und morgen noch sicher ist."
Die optimale Nutzung des KfW-Wohneigentumsprogramms 124 hängt nicht nur vom Zinssatz ab, sondern von der gesamten Finanzierungsstruktur. Die richtige Finanzierung ist wie ein Puzzle. Ein Baufinanzierungsberater setzt die Teile für Sie richtig zusammen. Er hilft Ihnen, Fördermittel sinnvoll zu kombinieren, Risiken wie Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden und die Konditionen Ihrer Hausbank gezielt zu verbessern.
Ein Experte aus Ihrer Nähe kennt nicht nur die bundesweiten KfW-Programme, sondern auch landesspezifische Zuschüsse, kommunale Förderungen und örtliche Besonderheiten (z. B. bei Wohnungsbauförderung, Energieeffizienzklassen oder Grundbuchkosten).
Auf Trustlocal finden Sie geprüfte lokale Baufinanzierungsberater mit Expertise für Ihre Region und persönlichen Bedarf. So stellen Sie sicher, dass Sie keine Förderchance verpassen und Ihre Finanzierung langfristig tragfähig bleibt.
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